¿QUÉ ES LA CAPACIDAD DE ENDEUDAMIENTO?
La capacidad de endeudamiento es el monto máximo que tú, como persona o empresa, puedes pedir prestado a un banco sin comprometer tu estabilidad financiera. En la siguiente calculadora, actualizada con la tasa de interés hipotecaria promedio de 2026, ingresa tus ingresos mensuales para conocer tu cuota máxima y el monto de crédito al que puedes aplicar:
Calculadora de Capacidad de Endeudamiento
Descubre tu cuota máxima y el monto de crédito hipotecario al que puedes aplicar
Cálculo basado en el tope legal del 40% de los ingresos familiares (Decreto 583 de 2025) y en la tasa de interés hipotecaria promedio en pesos reportada por la Superintendencia Financiera para 2026 (~13% E.A.). Es una estimación de referencia; tu banco definirá la tasa y el monto final según tu perfil crediticio.
De acuerdo al resultado anterior, eso es lo máximo que puedes pagar de cuota de crédito hipotecario. Probablemente te estarás preguntado: ¿De dónde salió ese resultado de la cuota máxima? Acá te lo vamos a explicar.
¿CÓMO CALCULAR LA CAPACIDAD DE ENDEUDAMIENTO?
Supongamos que tienes un ingreso de $3.000.000 de pesos mensuales y vas a pedir un crédito hipotecario en una entidad financiera. El banco inicialmente debe hacer un cálculo (de acuerdo a la ley de vivienda) para saber cuál es tu capacidad de endeudamiento, y eso le dará una idea de cómo va a quedar la cuota mensual que vas a pagar durante los próximos 20 años. La fórmula es la siguiente:
Ingresos Mensuales x 40% = Cuota máxima mensual
$3.000.000 x 40% = $1.200.000
Aquí te lo explico mejor:
- 40% se puede expresar como 0.40 en forma decimal.
- Para encontrar el 40% de 3.000.000, multiplicamos: 3.000.000 * 0.40 = 1.200.000
El resultado es 1.200.000 y esa ES TU CAPACIDAD DE ENDEUDAMIENTO y, por lo tanto, va a ser la cuota aproximada que puedes llegar a pagar durante el plazo de tu crédito.
Con esa cuota máxima, y usando la tasa de interés hipotecaria promedio en pesos para 2026 (cerca del 13% E.A. según la Superintendencia Financiera de Colombia), a un plazo de 20 años podrías acceder a un crédito de aproximadamente $107.000.000 COP. Este es un cálculo de referencia: la tasa final depende del banco, tu perfil crediticio y si la vivienda es VIS o No VIS.
Debes tener en cuenta que todas las entidades financieras, antes de prestarte dinero, deben evaluar si tú, como solicitante, puedes asumir una deuda sin correr un alto riesgo de impago.
Dicho lo anterior, acá entra la ley de vivienda, que dicta toda la normatividad sobre la compra de vivienda nueva en Colombia. Esta ley habla sobre el papel que juega el sistema financiero y los derechos y deberes que tienen en su rol de prestadores de dinero.
Además, la ley de vivienda regula cuánto le puede prestar el sistema financiero a una persona, para que no comprometa el 100% de sus ingresos al invertir en una vivienda VIS, VIP o No VIS. Vale la pena recordar que, con el Decreto 583 de 2025, el tope de la cuota subió del 30% al 40% de los ingresos familiares tanto para VIS como para No VIS, lo que amplía la capacidad de endeudamiento frente a años anteriores.
En este link, puedes consultar toda la normativa de la ley de vivienda: https://www.funcionpublica.gov.co/eva/gestornormativo/norma.php?i=180
SEGÚN LA LEY DE VIVIENDA ¿CUÁNTO DEBE SER MI CAPACIDAD DE ENDEUDAMIENTO?
Según la normativa colombiana y las políticas de los bancos, una persona que solicita un crédito hipotecario puede endeudarse hasta un porcentaje específico de sus ingresos mensuales si va a comprar una vivienda VIS o VIP; Desde la expedición del Decreto 583 de 2025, el límite legal de la cuota es del 40% de los ingresos mensuales del solicitante, tanto para vivienda VIS como No VIS (antes el tope era del 30%).
